Αποταμιεύσεις 113.000 δολαρίων, αλλά ανάγκες 750.000 δολαρίων

Ένα από τα σημαντικότερα προβλήματα της γενιάς Χ είναι η απόσταση ανάμεσα στις αποταμιεύσεις που έχει συγκεντρώσει και στο ποσό που θεωρεί αναγκαίο για να εξασφαλίσει οικονομική ασφάλεια στη συνταξιοδότηση.

Ο τυπικός εργαζόμενος της γενιάς διαθέτει περίπου 113.000 δολάρια σε οικογενειακούς συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς. Την ίδια στιγμή, εκτιμά ότι θα χρειαστεί περίπου 750.000 δολάρια για να αισθάνεται οικονομικά ασφαλής όταν σταματήσει να εργάζεται.

Η διαφορά είναι μεγάλη και εξηγεί σε σημαντικό βαθμό την απαισιοδοξία που καταγράφεται στην έρευνα. Περισσότεροι από τους μισούς εργαζομένους της γενιάς Χ δηλώνουν, μάλιστα, ότι σκοπεύουν να συνεχίσουν να εργάζονται και μετά τη συνταξιοδότησή τους.

Η καθυστέρηση στην αποταμίευση μέσω των 401(k)

Ένας από τους παράγοντες που φαίνεται να επηρέασαν τη συγκεκριμένη γενιά ήταν η σταδιακή μετάβαση των αμερικανικών επιχειρήσεων από τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών στα προγράμματα 401(k), μέσω των οποίων οι εργαζόμενοι αποταμιεύουν για τη σύνταξή τους.

Η γενιά Χ εισήλθε στην αγορά εργασίας κυρίως κατά τις δεκαετίες του 1980 και του 1990, όταν τα προγράμματα αυτά δεν είχαν ακόμη αποκτήσει τη σημερινή τους διάδοση.

Σύμφωνα με την έρευνα, ο μέσος εργαζόμενος της γενιάς Χ άρχισε να αποταμιεύει μέσω ενός προγράμματος 401(k) περίπου στην ηλικία των 30 ετών. Για τους millennials, η αντίστοιχη ηλικία ήταν τα 26 έτη.

Η καθυστέρηση αυτή μπορεί να έχει σημαντικές επιπτώσεις σε βάθος χρόνου, καθώς μειώνει τα χρόνια κατά τα οποία οι αποταμιεύσεις μπορούν να αυξάνονται μέσω εισφορών και επενδυτικών αποδόσεων.

Η Catherine Collinson, πρόεδρος του Transamerica Center for Retirement Studies, επισημαίνει ότι πολλοί εργαζόμενοι της γενιάς Χ ενδέχεται να μην είχαν αντιληφθεί εγκαίρως πόσο σημαντικό θα ήταν να συγκεντρώνουν συστηματικά κεφάλαια για τη συνταξιοδότησή τους.

Η γενιά Χ σχεδιάζει να εργαστεί περισσότερο

Η αβεβαιότητα για το ύψος των αποταμιεύσεων επηρεάζει άμεσα και τις προσδοκίες για την ηλικία συνταξιοδότησης.

Μόλις το 23% των εργαζομένων της γενιάς Χ αναμένει ότι θα συνταξιοδοτηθεί πριν από την ηλικία των 65 ετών. Το αντίστοιχο ποσοστό ανέρχεται στο 36% για τους millennials και στο 47% για τη γενιά Ζ.

Αντίθετα, το 36% της γενιάς Χ εκτιμά ότι θα συνεχίσει να εργάζεται έως τα 70 έτη ή και αργότερα, εφόσον αυτό είναι εφικτό.

Η επιλογή της παράτασης του εργασιακού βίου μπορεί να βοηθήσει τους εργαζομένους να αυξήσουν τις αποταμιεύσεις τους και να περιορίσουν τα χρόνια κατά τα οποία θα χρειάζεται να χρηματοδοτούν τη διαβίωσή τους από αυτές.

Ωστόσο, δεν είναι βέβαιο ότι θα μπορέσουν όλοι να ακολουθήσουν αυτό το σχέδιο. Σύμφωνα με στοιχεία του Transamerica και του Employee Benefit Research Institute, ο μέσος Αμερικανός εργαζόμενος συνταξιοδοτείται περίπου στα 62 έτη, ενώ αρκετοί αναγκάζονται να εγκαταλείψουν την εργασία τους νωρίτερα από ό,τι είχαν προγραμματίσει, εξαιτίας απώλειας θέσης εργασίας ή προβλημάτων υγείας.

Η εξάρτηση από την Κοινωνική Ασφάλιση και ο φόβος για τη βιωσιμότητά της

Η γενιά Χ αναμένεται να βασιστεί σε σημαντικό βαθμό και στις παροχές της αμερικανικής Κοινωνικής Ασφάλισης. Ωστόσο, η εμπιστοσύνη στο σύστημα παραμένει χαμηλή.

Το 77% των εργαζομένων της γενιάς Χ φοβάται ότι η Κοινωνική Ασφάλιση δεν θα είναι διαθέσιμη όταν τη χρειαστεί. Πρόκειται για το υψηλότερο ποσοστό μεταξύ των γενεών που εξετάστηκαν στην έρευνα.

Η ανησυχία συνδέεται με τις προοπτικές των αποθεματικών του συστήματος. Οι μεγαλύτεροι σε ηλικία εκπρόσωποι της γενιάς Χ θα φτάσουν στη συνήθη ηλικία συνταξιοδότησης περίπου το 2032, χρονιά κατά την οποία προβλέπεται να εξαντληθούν τα αποθεματικά του σχετικού καταπιστευματικού ταμείου, εάν δεν υπάρξει νομοθετική παρέμβαση.

Η εξάντληση των αποθεματικών, ωστόσο, δεν σημαίνει κατ’ ανάγκη ότι θα σταματήσουν πλήρως οι πληρωμές. Χωρίς αλλαγές στη νομοθεσία, το σύστημα θα εξακολουθεί να εισπράττει εισφορές, αλλά θα μπορούσε να αντιμετωπίσει αδυναμία καταβολής του συνόλου των προβλεπόμενων παροχών.

Η εξέλιξη αυτή καθιστά ακόμη πιο σημαντικό τον προσωπικό οικονομικό σχεδιασμό, καθώς οι μελλοντικοί συνταξιούχοι δεν γνωρίζουν με βεβαιότητα ούτε το ύψος των αποταμιεύσεων που θα χρειαστούν ούτε το επίπεδο των δημόσιων παροχών που θα λάβουν.

Περιορισμένη χρήση συμβούλων και κενά χρηματοοικονομικού σχεδιασμού

Παρά την εγγύτητα της συνταξιοδότησης, σημαντικό μέρος της γενιάς Χ φαίνεται να μην έχει οργανώσει ολοκληρωμένα τον οικονομικό του σχεδιασμό.

Μόλις το 35% των εργαζομένων της γενιάς δηλώνει ότι χρησιμοποιεί επαγγελματία χρηματοοικονομικό σύμβουλο, έναντι 46% των baby boomers.

Επιπλέον, μόνο το 54% γνωρίζει τις πρόσθετες εισφορές που επιτρέπουν σε εργαζομένους μεγαλύτερης ηλικίας να ενισχύουν τις αποταμιεύσεις τους μέσω των προγραμμάτων 401(k). Πρόκειται για ένα εργαλείο που μπορεί να αποκτήσει ιδιαίτερη σημασία στα τελευταία χρόνια πριν από τη συνταξιοδότηση.

Ενδεικτικό των κενών στον προγραμματισμό είναι ότι το 47% των εργαζομένων της γενιάς Χ δήλωσε πως απλώς έκανε μια εκτίμηση για να προσδιορίσει πόσα χρήματα θα χρειαστεί στη συνταξιοδότηση, αντί να βασιστεί σε συγκεκριμένο υπολογισμό των μελλοντικών αναγκών του.

Το δίδαγμα για τη συνταξιοδοτική ασφάλεια

Η περίπτωση της γενιάς Χ αναδεικνύει τις δυσκολίες που δημιουργούνται όταν η ευθύνη για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης μεταφέρεται σε μεγαλύτερο βαθμό από τους εργοδότες στους ίδιους τους εργαζομένους.

Η καθυστερημένη έναρξη αποταμίευσης, η αβεβαιότητα για τις δημόσιες παροχές και η υποτίμηση των πραγματικών αναγκών της τρίτης ηλικίας έχουν δημιουργήσει ένα σημαντικό χρηματοδοτικό κενό για πολλούς Αμερικανούς που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση.

Η παράταση του εργασιακού βίου μπορεί να περιορίσει το πρόβλημα, αλλά δεν αποτελεί καθολική λύση. Η απώλεια εργασίας, τα προβλήματα υγείας και οι οικογενειακές υποχρεώσεις μπορούν να ανατρέψουν ακόμη και τον πιο προσεκτικό σχεδιασμό.

Το βασικό συμπέρασμα είναι ότι η συνταξιοδοτική ασφάλεια εξαρτάται όχι μόνο από το συνολικό ύψος των αποταμιεύσεων, αλλά και από το πόσο νωρίς ξεκινά η συστηματική αποταμίευση, από την αξιοποίηση των διαθέσιμων συνταξιοδοτικών εργαλείων και από τη ρεαλιστική εκτίμηση των μελλοντικών δαπανών.

Πηγή: USA TODAY