Το μοντέλο αυτό επιτρέπει στον καταναλωτή να εγκρίνει τη χρηματοδότησή του απευθείας στο σημείο αγοράς — είτε σε φυσικό κατάστημα είτε σε ηλεκτρονικό κατάστημα — χωρίς να απαιτείται επίσκεψη σε τραπεζικό κατάστημα. Με αυτόν τον τρόπο, η τραπεζική χρηματοδότηση παύει να αποτελεί ξεχωριστή διαδικασία και ενσωματώνεται πλήρως στην αγοραστική εμπειρία.

Κομβικό ρόλο στη διεύρυνση της τάσης αυτής διαδραματίζουν οι μεγάλες εμπορικές αλυσίδες, τα marketplaces και οι ψηφιακές πλατφόρμες λιανικής, αλλά και η εξάπλωση υπηρεσιών τύπου Buy Now, Pay Later (BNPL), οι οποίες προσφέρουν ευέλικτες επιλογές πληρωμής κατά τη διαδικασία ολοκλήρωσης της αγοράς.

Σύμφωνα με στοιχεία της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, από τους 94.169 δανειολήπτες που έλαβαν καταναλωτικό δάνειο στο πρώτο τρίμηνο του 2026, οι 50.373 χρηματοδοτήθηκαν μέσω συνεργαζόμενων εμπόρων και πλατφορμών, συμπεριλαμβανομένων και των χρηματοδοτήσεων για αγορά οχημάτων.

Αντίθετα, μέσω των παραδοσιακών τραπεζικών καναλιών χορηγήθηκε μικρότερο ποσοστό δανείων. Συγκεκριμένα, 14.633 δανειολήπτες εξυπηρετήθηκαν μέσω τραπεζικών καταστημάτων, ενώ 29.163 πελάτες προχώρησαν σε λήψη δανείου μέσω ψηφιακών τραπεζικών υπηρεσιών.

Τα στοιχεία δείχνουν επίσης διαφοροποίηση ως προς το ύψος των χρηματοδοτήσεων ανά κανάλι. Τα δάνεια που δίνονται στο σημείο πώλησης αφορούν κυρίως μικρότερες αγορές, με μέσο ύψος περίπου 1.000 ευρώ. Αντίθετα, μέσω e-banking το μέσο ποσό κυμαίνεται στις 4.000 έως 5.000 ευρώ, ενώ στα τραπεζικά καταστήματα προσεγγίζει τις 9.000 ευρώ.

Η αυξανόμενη διείσδυση της ενσωματωμένης χρηματοδότησης αντανακλά τόσο την ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου όσο και την πρόοδο των τραπεζών σε τεχνολογίες άμεσης αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας και αυτοματοποιημένων εγκρίσεων. Παράλληλα, η νέα αυτή μορφή χρηματοδότησης αλλάζει σημαντικά και τη συμπεριφορά των καταναλωτών, καθώς η πρόσβαση σε πίστωση γίνεται πιο άμεση και απλοποιημένη.

Την ίδια στιγμή, η αύξηση κατά 12% των νέων καταναλωτικών δανείων σε ετήσια βάση υποδηλώνει την επάνοδο της καταναλωτικής πίστης στην ελληνική οικονομία, έπειτα από μια μακρά περίοδο περιορισμένης δανειοδότησης. Ωστόσο, η ταχεία εξάπλωση αυτών των μορφών χρηματοδότησης ενισχύει και τις ανησυχίες για πιθανή αύξηση του ιδιωτικού δανεισμού και δημιουργία νέων κινδύνων καθυστερήσεων πληρωμών σε περίπτωση επιδείνωσης των οικονομικών συνθηκών.