Η έκδοση της βαθμολογίας θα γίνεται ηλεκτρονικά μέσα σε διάστημα έως 24 ωρών, θα έχει διάρκεια ισχύος τριών μηνών και, μόνο με τη συγκατάθεση του ενδιαφερομένου, θα μπορεί να χρησιμοποιείται από δημόσιους οργανισμούς, τράπεζες και άλλους ιδιωτικούς φορείς όπου απαιτείται αξιολόγηση πιστοληπτικής εικόνας.

Στόχος του νέου μηχανισμού είναι η δημιουργία ενός ενιαίου δείκτη αξιοπιστίας, ο οποίος θα συγκεντρώνει πληροφορίες που μέχρι σήμερα ήταν κατακερματισμένες σε διαφορετικά πληροφοριακά συστήματα, παρέχοντας μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα για την οικονομική συμπεριφορά κάθε πολίτη και επιχείρησης.

Το νέο πλαίσιο καθορίζεται από τις υπουργικές αποφάσεις 117113 ΕΞ 2026 (ΦΕΚ Β’ 4422/20.07.2026) και 117786 ΕΞ 2026, οι οποίες ορίζουν τις πηγές των δεδομένων, τον τρόπο υπολογισμού της βαθμολογίας, τις κατηγορίες αξιολόγησης, αλλά και τη διαδικασία διόρθωσης στοιχείων.

Πώς θα εκδίδεται η πιστοληπτική βαθμολογία

Η διαδικασία θα πραγματοποιείται αποκλειστικά ηλεκτρονικά μέσω ειδικής εφαρμογής στο gov.gr.

Ο ενδιαφερόμενος θα υποβάλλει αίτηση για την έκδοση του credit score και θα πρέπει προηγουμένως να δώσει ρητή συγκατάθεση ώστε το σύστημα να αντλήσει τα απαραίτητα δεδομένα τόσο από τις υπηρεσίες του Δημοσίου όσο και από τους ιδιωτικούς φορείς πιστοληπτικής αξιολόγησης.

Χωρίς αυτή τη συναίνεση η διαδικασία δεν θα μπορεί να ολοκληρωθεί.

Με την υποβολή της αίτησης δημιουργείται αριθμός πρωτοκόλλου και ξεκινά η επεξεργασία των στοιχείων. Το σύστημα θα αντλεί παράλληλα τα στοιχεία επικοινωνίας του ενδιαφερομένου από το Εθνικό Μητρώο Επικοινωνίας, ώστε να ενημερωθεί ηλεκτρονικά όταν ολοκληρωθεί η αξιολόγηση.

Το αποτέλεσμα θα είναι διαθέσιμο εντός 24 ωρών μέσω της εφαρμογής, ενώ θα εμφανίζεται και στη θυρίδα πολίτη στο gov.gr.

Η αξιολόγηση θα ισχύει για τρεις μήνες και μετά την παρέλευση του συγκεκριμένου διαστήματος θα μπορεί να εκδίδεται νέα βαθμολογία με βάση τα πιο πρόσφατα οικονομικά δεδομένα.

Τι θα εξετάζει το νέο σύστημα

Το νέο credit score δεν θα αποτελεί απλή καταγραφή οφειλών ούτε θα εμφανίζει αναλυτικά το ύψος των χρεών ενός πολίτη ή μιας επιχείρησης.

Αντίθετα, θα αποτυπώνει τη συνολική πιστοληπτική εικόνα μέσω επεξεργασίας οικονομικών δεδομένων και ιστορικών στοιχείων συμπεριφοράς.

Στον πυρήνα του συστήματος θα βρίσκονται αλγόριθμοι μηχανικής μάθησης, οι οποίοι θα αξιολογούν τη δυνατότητα αποπληρωμής υποχρεώσεων, τη συνέπεια στις πληρωμές και την πιθανότητα μελλοντικής αθέτησης.

Το μοντέλο θα λαμβάνει υπόψη κυρίως στοιχεία της τελευταίας διετίας, εξετάζοντας όχι μόνο την τρέχουσα οικονομική κατάσταση αλλά και τη διαχρονική συμπεριφορά του ενδιαφερομένου.

Μεταξύ άλλων θα αξιοποιούνται:

τα δηλωθέντα εισοδήματα από τις φορολογικές δηλώσεις,

τα στοιχεία περιουσιακής κατάστασης και ο ΕΝΦΙΑ,

οι βεβαιωμένες φορολογικές οφειλές,

οι ρυθμίσεις χρεών και η συνέπεια στην αποπληρωμή τους,

οι ασφαλιστικές οφειλές προς το ΚΕΑΟ,

στοιχεία από το Ηλεκτρονικό Μητρώο Φερεγγυότητας,

δεδομένα για πτωχεύσεις, πλειστηριασμούς και μέτρα αναγκαστικής είσπραξης.

Το ζητούμενο δεν θα είναι μόνο το ύψος των υποχρεώσεων, αλλά η συνολική εικόνα της οικονομικής συμπεριφοράς και η πιθανότητα ομαλής εξυπηρέτησης μελλοντικών υποχρεώσεων.

Οι βαθμίδες αξιολόγησης

Το νέο σύστημα προβλέπει διαφορετική κλίμακα για φυσικά και νομικά πρόσωπα.

Για τους πολίτες θα υπάρχουν έξι κατηγορίες:

ΑΑ, Α, ΒΒ, Β, Γ και Δ.

Για τις επιχειρήσεις θα εφαρμόζεται ευρύτερη κλίμακα δέκα βαθμίδων:

ΑΑΑ, ΑΑ, Α, ΒΒΒ, ΒΒ, Β, CCC, CC, C και D.

Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία τόσο καλύτερη θεωρείται η πιστοληπτική εικόνα του ενδιαφερομένου, ενώ οι χαμηλότερες κατηγορίες θα υποδηλώνουν αυξημένο κίνδυνο αθέτησης οικονομικών υποχρεώσεων.

Η ενημέρωση που θα λαμβάνει ο ενδιαφερόμενος δεν θα περιλαμβάνει μόνο την τελική κατηγορία αξιολόγησης, αλλά και επεξήγηση του αποτελέσματος καθώς και την ημερομηνία λήξης της ισχύος της.

Δυνατότητα διόρθωσης στοιχείων

Το νέο πλαίσιο προβλέπει διαδικασία διόρθωσης σε περίπτωση που ο πολίτης ή η επιχείρηση εντοπίσει λάθη ή ελλείψεις στα δεδομένα που χρησιμοποιήθηκαν.

Ο ενδιαφερόμενος θα μπορεί να υποβάλει ηλεκτρονικό αίτημα, συνοδεύοντάς το από τα απαραίτητα δικαιολογητικά.

Εφόσον το αίτημα γίνει αποδεκτό, το σύστημα θα επανυπολογίζει τη βαθμολογία με βάση τα επικαιροποιημένα στοιχεία.

Παράλληλα, μετά τη λήξη της τρίμηνης ισχύος της αξιολόγησης, θα υπάρχει η δυνατότητα έκδοσης νέου credit score.

Πότε θα μπορούν να έχουν πρόσβαση οι τράπεζες

Η πρόσβαση τρίτων φορέων, όπως οι τράπεζες, δεν θα γίνεται αυτόματα.

Για κάθε χρήση της πιστοληπτικής βαθμολογίας θα απαιτείται προηγούμενη και ξεχωριστή συναίνεση του ενδιαφερομένου.

Σε περίπτωση που μια τράπεζα ή άλλος ιδιωτικός φορέας ζητήσει πρόσβαση, ο πολίτης ή η επιχείρηση θα ενημερώνεται ηλεκτρονικά και θα καλείται να εγκρίνει ή να απορρίψει το αίτημα μέσω των προσωπικών του κωδικών Taxisnet.

Η συγκατάθεση θα αφορά αποκλειστικά τη συγκεκριμένη περίπτωση και δεν θα αποτελεί μόνιμη εξουσιοδότηση πρόσβασης στα οικονομικά στοιχεία.

Νέο εργαλείο για την οικονομία και τις χρηματοδοτήσεις

Η εφαρμογή του νέου κρατικού credit score αναμένεται να αλλάξει σημαντικά τον τρόπο με τον οποίο αξιολογείται η οικονομική αξιοπιστία πολιτών και επιχειρήσεων.

Το νέο σύστημα φιλοδοξεί να δημιουργήσει μια πιο ολοκληρωμένη εικόνα της πιστοληπτικής συμπεριφοράς, διευκολύνοντας τις συναλλαγές και τη χρηματοδότηση όσων παρουσιάζουν συνεπή οικονομική εικόνα.

Παράλληλα, η αποτελεσματικότητα του νέου μηχανισμού θα εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από την ακρίβεια των δεδομένων, τη διαφάνεια των αλγορίθμων και την προστασία των προσωπικών οικονομικών πληροφοριών.