Με βάση τις εκτιμήσεις της PwC, το μέσο κόστος προσαρμογής ανά τράπεζα διαμορφώνεται κοντά στα 110 εκατ. ευρώ. Το ποσό αυτό, ωστόσο, δεν περιλαμβάνει ορισμένες πρόσθετες λειτουργίες που ενδέχεται να ενσωματωθούν στο τελικό μοντέλο, όπως οι offline συναλλαγές, η διαχείριση πολλαπλών λογαριασμών και τα έξοδα επεξεργασίας πληρωμών.

Για τις τέσσερις συστημικές τράπεζες της χώρας, το συνολικό απαιτούμενο κεφάλαιο υπολογίζεται μεταξύ 400 και 450 εκατ. ευρώ. Αντίστοιχα, οι μικρότεροι τραπεζικοί οργανισμοί, όπως η CrediaBank και η Optima Bank, εκτιμάται ότι θα χρειαστούν επενδύσεις της τάξης των 7 έως 10 εκατ. ευρώ ο καθένας.

Τραπεζικοί παράγοντες επισημαίνουν ότι ακόμη και αυτά τα ποσά αποτελούν σημαντικό βάρος για μικρότερα σχήματα, ιδίως για συνεταιριστικές τράπεζες και οργανισμούς περιορισμένου μεγέθους, καθώς η υλοποίηση του ψηφιακού ευρώ θα είναι υποχρεωτική για όλα τα πιστωτικά ιδρύματα της Ευρωπαϊκής Ένωσης.

Το μεγαλύτερο μέρος του κόστους στην τεχνολογία

Περίπου το 75% των επενδύσεων που θα απαιτηθούν αναμένεται να κατευθυνθεί σε τεχνολογικές αναβαθμίσεις. Σε αυτές περιλαμβάνονται οι υποδομές πληρωμών, τα δίκτυα ΑΤΜ, τα τερματικά POS, καθώς και προηγμένα συστήματα κυβερνοασφάλειας. Το υπόλοιπο ποσοστό αφορά λειτουργικές και εμπορικές προσαρμογές που θα απαιτηθούν για τη λειτουργία του νέου συστήματος.

Παράλληλα, η εφαρμογή του έργου θα δημιουργήσει αυξημένες ανάγκες σε εξειδικευμένο προσωπικό. Σύμφωνα με την έκθεση, οι τράπεζες της Ευρωζώνης θα χρειαστεί να διαθέσουν σχεδόν το 46% των σχετικών ανθρώπινων πόρων τους για την υλοποίηση των απαιτούμενων εργασιών, γεγονός που ενδέχεται να οδηγήσει σε νέες προσλήψεις και ενίσχυση των τεχνολογικών ομάδων.

Τι είναι το ψηφιακό ευρώ

Το ψηφιακό ευρώ αποτελεί την ηλεκτρονική μορφή του κοινού ευρωπαϊκού νομίσματος που θα εκδίδεται από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Σχεδιάζεται ώστε να προσφέρει ένα ασφαλές και αξιόπιστο μέσο πληρωμών ακόμη και σε συνθήκες έκτακτης ανάγκης, όπως εκτεταμένες κυβερνοεπιθέσεις ή σοβαρές διαταραχές κρίσιμων υποδομών.

Οι συναλλαγές θα μπορούν να πραγματοποιούνται τόσο μέσω διαδικτύου όσο και χωρίς σύνδεση στο δίκτυο, ενώ η χρήση του θα είναι δωρεάν για τους πολίτες της Ευρωζώνης. Βασικός στόχος είναι να διασφαλιστεί η απρόσκοπτη λειτουργία των πληρωμών ανεξαρτήτως συνθηκών.

Οι χρήστες θα αποκτούν πρόσβαση στο ψηφιακό ευρώ μέσω ηλεκτρονικών πορτοφολιών που θα προσφέρονται είτε από τράπεζες είτε από δημόσιους φορείς. Μέσα από αυτά θα μπορούν να πραγματοποιούν συναλλαγές χρησιμοποιώντας κάρτες, κινητά τηλέφωνα, έξυπνα ρολόγια και άλλες ψηφιακές συσκευές.

Επιπλέον, θα έχουν τη δυνατότητα να μεταφέρουν χρήματα από τραπεζικούς λογαριασμούς στα ψηφιακά πορτοφόλια τους και να εκτελούν πληρωμές ακόμη και χωρίς πρόσβαση στο διαδίκτυο.

Η λειτουργία αυτή θα βασίζεται σε ειδικό ασφαλές υλικό ενσωματωμένο σε κινητές συσκευές και έξυπνες κάρτες, επιτρέποντας τη συνέχιση των συναλλαγών ακόμη και σε περιπτώσεις διακοπής ρεύματος ή προβλημάτων στα τηλεπικοινωνιακά δίκτυα.

Στόχος η ενίσχυση της ευρωπαϊκής αυτονομίας

Πέρα από τα οφέλη για τους χρήστες, το ψηφιακό ευρώ εντάσσεται στη στρατηγική της Ευρώπης για ενίσχυση της οικονομικής και νομισματικής της ανεξαρτησίας. Η ΕΚΤ θεωρεί ότι η ύπαρξη ενός ευρωπαϊκού ψηφιακού μέσου πληρωμών θα μειώσει την εξάρτηση από ξένους παρόχους και θα ενισχύσει την ανθεκτικότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος.

Ως δημόσιο χρήμα που θα υποστηρίζεται από τις κεντρικές τράπεζες της Ευρωζώνης, το ψηφιακό ευρώ αναμένεται να συμβάλει και στη χρηματοοικονομική ένταξη, παρέχοντας ισότιμη πρόσβαση σε όλους τους πολίτες της Ένωσης.

Η χρήση του θα είναι δυνατή σε ολόκληρη τη ζώνη του ευρώ, ενώ εξετάζονται και δυνατότητες αξιοποίησής του σε συναλλαγές με χώρες εκτός της Ευρωπαϊκής Ένωσης υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις.

Παράλληλα, η εισαγωγή του εκτιμάται ότι θα λειτουργήσει ως μοχλός καινοτομίας, ενθαρρύνοντας τις τράπεζες και τους παρόχους πληρωμών να αναπτύξουν νέες υπηρεσίες και προϊόντα γύρω από το νέο ψηφιακό οικοσύστημα.

Έμφαση στην ιδιωτικότητα και την ασφάλεια

Η προστασία των προσωπικών δεδομένων αποτελεί βασική παράμετρο του σχεδιασμού του ψηφιακού ευρώ. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα έχει διευκρινίσει ότι ούτε η ίδια ούτε το Ευρωσύστημα θα έχουν πρόσβαση στις αγοραστικές συνήθειες ή στην ταυτότητα των χρηστών.

Στις συναλλαγές που πραγματοποιούνται σε φυσικά καταστήματα, τα στοιχεία της πληρωμής θα είναι διαθέσιμα αποκλειστικά στον πληρωτή και στον αποδέκτη, διασφαλίζοντας επίπεδο ιδιωτικότητας που προσεγγίζει εκείνο των μετρητών.

Απάντηση στην κυριαρχία των διεθνών δικτύων πληρωμών

Ένας από τους βασικούς λόγους προώθησης του ψηφιακού ευρώ είναι η επιθυμία της Ευρώπης να μειώσει την εξάρτησή της από διεθνείς παρόχους πληρωμών όπως η Visa και η Mastercard.

Σήμερα, περίπου τα δύο τρίτα των συναλλαγών με κάρτες στην Ευρωζώνη διεκπεραιώνονται μέσω μη ευρωπαϊκών δικτύων, γεγονός που, σύμφωνα με την ΕΚΤ, δημιουργεί κινδύνους για τη στρατηγική αυτονομία της Ένωσης σε ένα ολοένα πιο αβέβαιο γεωπολιτικό περιβάλλον.

Παράλληλα, το ψηφιακό ευρώ θεωρείται σημαντικό εργαλείο για την αντιμετώπιση της αυξανόμενης επιρροής των stablecoins και άλλων ιδιωτικών ψηφιακών νομισμάτων, διασφαλίζοντας ότι το ευρώ θα διατηρήσει τον κεντρικό του ρόλο στις ψηφιακές συναλλαγές του μέλλοντος.

Η ΕΚΤ διευκρινίζει ότι το ψηφιακό ευρώ δεν έχει στόχο να υποκαταστήσει τα μετρητά, αλλά να λειτουργήσει συμπληρωματικά προς αυτά, προσφέροντας μια σύγχρονη και ασφαλή εναλλακτική για την ψηφιακή εποχή.