Παρά το γεγονός ότι οι προθεσμιακές καταθέσεις ήταν παραδοσιακά 12μηνης διάρκειας, οι τράπεζες προσφέρουν πλέον περισσότερες επιλογές, όπως τρίμηνη περίοδο, αλλά και μεγαλύτερης διάρκειας που φτάνουν έως και τους 24 μήνες, ενώ και τα αρχικά ποσά κατάθεσης ξεκινούν από τα 1.500 ευρώ και μπορούν να είναι έως και 300.000 ευρώ.

Όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη στο BD, οι προθεσμιακές καταθέσεις που έχουν μέση απόδοση 1,5% - 2% αποτελούν ένα σαφώς καλύτερο «καταφύγιο» για τα χρήματα των καταθετών εν μέσω πληθωριστικών πιέσεων έναντι των λογαριασμών ταμιευτηρίου που προσφέρουν μηδενικές αποδόσεις.

Ωστόσο, η αύξηση των υπολοίπων των λογαριασμών προθεσμίας δείχνει να έχει τελματώσει, παρά την τάση που αναδεικνύεται τον τελευταίο καιρό των ιδιωτών να αναζητούν καλύτερες αποδόσεις από εκείνες του ταμιευτηρίου. Ειδικότερα, όπως αναφέρουν τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος, στο τέλος Οκτωβρίου μόλις το 24% των αποταμιεύσεων μη χρηματοπιστωτικών επιχειρήσεων και νοικοκυριών, ήταν τοποθετημένο σε προϊόντα προσυμφωνημένης διάρκειας, υποχωρώντας από το 25% του προηγούμενου μήνα.

Οι ανασταλτικοί παράγοντες και οι εναλλακτικές λύσεις για τους καταθέτες

Σύμφωνα με τραπεζικές πηγές, η μέση κατάθεση ταμιευτηρίου είναι περίπου στα 5.000 ευρώ και η μέση προθεσμιακή είναι στα επίπεδα των 10 - 15.000 ευρώ, ενώ υπάρχει ένα πολύ μικρό ποσοστό των προθεσμιακών με ποσά άνω των 100.000 ευρώ. Όπως σημειώνουν, τα υψηλά ποσοστά μικροκαταθετών αποτελούν ανασταλτικό παράγοντα για τη μετακίνηση κεφαλαίων στις προθεσμιακές καταθέσεις.

«Εδώ είναι πολύ σημαντικός ο ρόλος των τραπεζών, για να δώσουν τη σωστή καθοδήγηση βάσει των αναγκών και του χαρακτήρα του κάθε πελάτη», υπογραμμίζουν, σημειώνοντας πως οι προθεσμιακές καταθέσεις προσφέρουν ένα μικρό αλλά εξασφαλισμένο κέρδος για τον καταθέτη, ενώ υπάρχουν προγράμματα που απευθύνονται σε όλα τα βαλάντια.

Επισημαίνουν πως ένας καταθέτης που έχει ένα μικρό ποσό στην άκρη, μπορεί να διαλέξει ένα πρόγραμμα τακτικών καταβολών και να χτίσει ένα σημαντικό ποσό σε βάθος χρόνου με μεγαλύτερη απόδοση, καταβάλλοντας ένα συγκεκριμένο ποσό που θα επιλέξει και θα τον βολεύει.

Την ίδια στιγμή που ο πληθωρισμός «τρώει» μέρος της αγοραστικής δύναμης των χρημάτων, τα στελέχη του κλάδου αναφέρουν πως υπάρχουν κι άλλες λύσεις για τους καταθέτες. Υπογραμμίζουν πως εκτός από τις προθεσμιακές καταθέσεις, υπάρχουν και προϊόντα όπως αποταμιευτικά, επενδύσεις σε ομόλογα και συμμετοχές σε μετοχικά προγράμματα τα οποία αν και εμπεριέχουν ένα μεγαλύτερο ρίσκο, μπορούν ωστόσο να προσφέρουν ένα διευρυμένο χαρτοφυλάκιο που θα έχει μεγαλύτερες αποδόσεις για τον πελάτη.

Όσοι ενδιαφέρονται για μια τοποθέτηση που θα ξεφεύγει από τα όρια της προθεσμιακής κατάθεσης και θα δίνει καλύτερη απόδοση με ανάληψη επενδυτικού κινδύνου μπορούν να στραφούν στα αμοιβαία κεφάλαια αποταμιευτικού χαρακτήρα που προσφέρουν οι τράπεζες. Βέβαια, ο επενδυτής θα πρέπει να έχει πάντα υπόψη ότι τα αμοιβαία κεφάλαια, σε αντίθεση με τις καταθέσεις, δεν διασφαλίζουν το αρχικό κεφάλαιο και υπάρχουν πάντα ορισμένα δυσμενή σενάρια, που θα μπορούσαν να προκαλέσουν ακόμη και απώλεια μέρους του κεφαλαίου, ειδικά για όσους ρευστοποιήσουν τα μερίδιά τους πριν τη λήξη (5ετία). Αυτός ο κίνδυνος εξισορροπείται από τις υψηλότερες, αναμενόμενες αποδόσεις.

Τι προσφέρουν οι τράπεζες για προθεσμιακές καταθέσεις

Eurobank

Η Eurobank διαθέτει μια αρκετά διευρυμένη γκάμα επιλογών προθεσμιακών καταθέσεων τα οποία διατίθενται μέσω καταστημάτων και e-banking, όπου ο πελάτης μπορεί επιλέγοντας τη διάρκεια, το ποσό, τον τρόπο απόδοσης των τόκων να καταλήξει στο κατάλληλο για εκείνον προϊόν.

Το πρόγραμμα «Προθεσμιακή για Όλους» διατίθεται από κατάστημα και e-banking, έχει ελάχιστο ποσό κατάθεσης τα 20.000 ευρώ και στη διάρκεια 1 ή 3 μηνών το επιτόκιο είναι μεταξύ 0,40% και 0,50% ενώ μέσω online κατάθεσης το επιτόκιο είναι από 0,80% έως 1,05%.

Στους 6 μήνες το επιτόκιο είναι από 0,50% έως 0,70%, και από 1,3% έως 1,5% ηλεκτρονικά. Στους 12 μήνες το επιτόκιο είναι από 0,60% έως 1,20%, και στο online είναι από 1,5% έως 1,7%  και στους 15 μήνες το επιτόκιο κυμαίνεται από 0,90% έως 1,3% και στα δυο κανάλια.

Τα χρήματά τοκίζονται με επιτόκιο σταθερό καθ' όλη τη διάρκεια της κατάθεσης, το οποίο διαμορφώνεται ανάλογα με το ποσό και τη διάρκειά της. Οι τόκοι αποδίδονται στη λήξη της κατάθεσης. Υπάρχει δυνατότητα αυτόματης ανανέωσή της. Εάν παρουσιαστεί έκτακτη ανάγκη,  μπορεί να ρευστοποιηθεί -μέρος της κατάθεσής ή ολικά -κατά τη διάρκεια της,  με κόστος που υπολογίζεται ανάλογα με τις μέρες που μένουν μέχρι τη λήξη ενώ σε καμία περίπτωση δεν μειώνεται το ποσό του αρχικού κεφαλαίου.

Στο πρόγραμμα «Προθεσμιακή με Ευελιξία» το ελάχιστο ποσό κατάθεσης είναι τα 10.000 ευρώ με τη χρονική διάρκεια να είναι από 3 μήνες έως 24 μήνες και το επιτόκιο να φτάνει μέχρι το 1,75% και διατίθεται από κατάστημα και e-banking. Η απόδοση των τόκων γίνεται μηνιαία στα προγράμματα έως 12 μήνες διάρκεια και ανά τρίμηνο στα 24μηνης διάρκειας.

Δίνεται η δυνατότητα προσθήκης κεφαλαίου μία ή περισσότερες φορές έως τη λήξη. Οι τόκοι αποδίδονται κάθε μήνα ή τρίμηνο, ανάλογα με τη διάρκειά της κατάθεσής. Ομοίως υπάρχει δυνατότητα αυτόματης ανανέωσης, ενώ εάν παρουσιαστεί έκτακτη ανάγκη μπορεί να ρευστοποιηθεί μέρος ή όλη η κατάθεση και ισχύουν οι κανόνες για το πρόγραμμα «Προθεσμιακή για όλους».

Η τράπεζα προσφέρει στα καταστήματα, επίσης και Προθεσμιακή κατάθεση Σύνταξης η οποία συνδέεται με τον λογαριασμό σύνταξης και είναι διάρκειας 3 ή 12 μηνών με ελάχιστο ποσό κατάθεσης τα 5.000 ευρώ. Στη 12μηνη διάρκεια, διπλασιάζεται το επιτόκιο στον 6ο και 12ο μήνα της κατάθεσης. Υπάρχει δυνατότητα αυτόματης ανανέωσής της και ισχύουν οι ίδιοι κανόνες με τις άλλες προθεσμιακές.

Τέλος υπάρχει και η Προθεσμιακή κατάθεση σε Ξενο Νόμισμα, με ελάχιστο ποσό που καθορίζεται ανάλογα με το νόμισμα και διάθεσή από κατάστημα και e banking. Κατά τα λοιπά χαρακτηριστικά, ισχύουν ό,τι αναφέρεται παραπάνω και για την Προθεσμιακή για όλους.

Εθνική Τράπεζα

Την παρουσία των προθεσμιακών καταθέσεων και στα δυο κανάλια προσφέρει η Εθνική Τράπεζα, έχοντας και προγράμματα που διατίθενται αποκλειστικά μέσω internet banking. Ειδικότερα, στα ηλεκτρονικά κανάλια η Εθνική Τράπεζα προσφέρει προθεσμιακές καταθέσεις με διάρκεια από έως 12 μήνες και το επιτόκιο κυμαίνεται από 0,40% έως 1,70% ανάλογα με τη διάρκεια και το ύψος του ποσού κατάθεσης το οποίο ξεκινάει από τα 3.000 ευρώ και φτάνει έως τα 200.000 ευρώ.

Η προθεσμιακή κατάθεση «Μηνιαίο» διάρκειας 12 μηνών προσφέρει επιτόκιο 1,7% για ποσά από 100.000 ευρώ και άνω, 1,5% για ποσά από €60.000 μέχρι €100.000 και 1% για ποσά μέχρι €60.000. Στην εξάμηνη διάρκεια το επιτόκιο είναι 0,40% για ποσά έως 60.000 ευρώ, 0,50% έως 100.000 ευρώ και 0,60% για 100.000 ευρώ και άνω.

Προσφέρει επίσης νέα προθεσμιακή κατάθεση 15 μηνών με ελάχιστη αρχική κατάθεση τα 10.000 ευρώ, με την απόδοση των τόκων να είναι τριμηνιαία και το επιτόκιο να ξεκινάει από το 0,60% το πρώτο τρίμηνο και φτάνει το 3% στο πέμπτο τρίμηνο. Στην προθεσμιακή κατάθεση διάρκειας 18 μηνών με ελάχιστη αρχική κατάθεση τα 20.000 ευρώ, δίνει επιτόκιο έως 2,3% για ποσά άνω των 200.000 ευρώ, ενώ το επιτόκιο είναι από 1,5% για ποσά έως 200.000 ευρώ.

Τράπεζα Πειραιώς

Η Τράπεζα Πειραιώς έχει δύο προγράμματα προθεσμιακών καταθέσεων. Το πρόγραμμα «Στα Μέτρα Σου», έχει διάρκεια έως 12 μήνες και το ελάχιστο ποσό που μπορεί να τοποθετήσει ο πελάτης είναι τα 5.000 ευρώ, με σταθερό επιτόκιο καθ’ όλη τη διάρκεια αναλόγως του ύψους της προθεσμιακής κατάθεσης. Το επιτόκιο ανάλογα με την κατηγορία ξεκινάει από το 0,20% με το ποσό έως τα 20.000 ευρώ και φτάνει μέχρι και το 2% σε ποσά από 250.000 ευρώ και άνω.

Η κλιμακούμενη προθεσμιακή κατάθεση «Αυξάνω» έχει διάρκεια 12 μήνες με ανά τρίμηνο κλιμακούμενο επιτόκιο και το ελάχιστο ποσό που μπορεί να τοποθετηθεί αρχικά είναι τα 20.000 ευρώ. Το μέσο επιτόκιο είναι στα 0,80% για τις καταθέσεις 20.000 έως 100.000 ευρώ, ενώ στην κατηγορία 100.000 - 250.000 ευρώ το μέσο επιτόκιο είναι στο 1,3% και στα ποσά από 250.000 ευρώ και άνω, φτάνει το 1,8%. Για παράδειγμα, στην τελευταία κατηγορία με καταληκτικό ανώτερο επιτόκιο 2,75%, τα ενδιάμεσα επιτόκια θα είναι 0,75%, 1,40%, 2,30% & 2,75% για το πρώτο, δεύτερο, τρίτο και τέταρτο τρίμηνο, αντιστοίχως. Η καταβολή τόκων γίνεται ανά τρίμηνο.

Alpha Bank

Ανάμεσα στα διαθέσιμα προϊόντα της Alpha Bank είναι οι προθεσμιακές καταθέσεις οι οποίες συνδυάζουν επιτόκιο με πόντους του προγράμματος επιβράβευσης Βonus, δίνοντας στον πελάτη την δυνατότητα να τους εξαργυρώσει όπως επιθυμεί στους συνεργάτες του προγράμματος. Επιπλέον οι προθεσμιακές καταθέσεις «Alpha Πρόοδος Plus» αποτελούν μια επίκαιρη και ευέλικτη πρόταση τοποθέτησης καταθετικών κεφαλαίων.

Πιο συγκεκριμένα, τα προϊόντα «Alpha Πρόοδος Plus» διατίθενται σε διάρκειες 12 & 24 μηνών, παρέχουν αυξανόμενο επιτόκιο σε κάθε τρίμηνο της διάρκειάς τους το οποίο φτάνει στην 24μήνη έκδοση έως 3% με μεσοσταθμική απόδοση 2%. Επίσης παρέχουν ευελιξία σε περίπτωση ανάγκης ρευστότητας καθώς παρέχεται η δυνατότητα ρευστοποίησης στο τέλος κάθε τριμήνου χωρίς ποινή προεξόφλησης, ενώ δίνεται η δυνατότητα αύξησης του αρχικού κεφαλαίου της κατάθεσης σε συγκεκριμένες περιόδους κατά τη διάρκειά της.

Εκτός από τις προθεσμιακές καταθέσεις, η Alpha Bank προσφέρει για τους συντηρητικούς πελάτες της τράπεζας, λύσεις με καινοτόμα τραπεζοασφαλιστικά και επενδυτικά προϊόντα ανάλογα με το προφίλ και τη διάθεση ανάληψης κίνδυνου του καθενός. Για παράδειγμα είναι διαθέσιμα προϊόντα με προστασία κεφαλαίου στην λήξη, ελάχιστη ετήσια απόδοση στα χρήματα του αλλά και επιπλέον απόδοση ανάλογα με το προϊόν.

Optima Bank

Δυο προγράμματα προθεσμιακών προσφέρει η Optima με το επιτόκιο να είναι διαπραγματεύσιμο για τον λογαριασμό έως 15μηνης διάρκειας και αρχικό ποσό κατάθεσης τα 5.000 ευρώ. Η τράπεζα δίνει τη δυνατότητα στον πελάτη να αποκτήσει προθεσμιακή κατάθεση και μέσω του e-banking προσφέροντας λογαριασμούς e-προθεσμιακής, διάρκειας 1,3 μηνών με επιτόκιο από 0,70% έως 1,3%, 6 μηνών με επιτόκιο 1,2% έως 1,8% και 12 μηνών με επιτόκιο 1,4% έως 2%.

Attica Bank

Τέσσερα διαφορετικά προγράμματα προθεσμιακών καταθέσεων προσφέρει η Attica Bank. Το πρόγραμμα Attica Progress με διάρκεια 12 μήνες και ελάχιστο ποσό κατάθεσης 10.000 ευρώ μπορεί να έχει μέσο σταθμικό επιτόκιο από 2,3% έως 2,5%.

Στις Απλές Προθεσμιακές καταθέσεις, η διάρκειά τους μπορεί να είναι από μια ημέρα μέχρι δύο έτη, με το επιτόκιο να καθορίζεται κατά την έναρξη της προθεσμιακής κατάθεσης παραμένοντας σταθερό καθ΄όλη τη διάρκειά της. Το ελάχιστο ποσό κατάθεσης είναι τα 1.500 ευρώ ενώ το επιτόκιο στους 18 μήνες είναι 2,3% και 2,4% στους 24 μήνες.

Το «Attica Double Profit» αποτελεί 6μηνη ή 12μηνη προθεσμιακή κατάθεση που προσφέρει σαν δώρο το 100% του συνόλου των τόκων, με το ελάχιστο ποσό κατάθεσης να είναι τα 20.000 ευρώ. Το επιτόκιο ξεκινάει από το 0,85% και φτάνει στο 1,05% ενώ μαζί με το δώρο ξεκινάει από το 1,7% και φτάνει στο 2,1%.

Η προθεσμιακή κατάθεση «Attica My Value» είναι διάρκειας 1 ή 3 μηνών με ελάχιστο ποσό κατάθεσης τα 10.000 ευρώ και το επιτόκιο να ξεκινάει από το 1,9% και να φτάνει το 2,2%.

Παγκρήτια Τράπεζα

Η τράπεζα προσφέρει τρία διαφορετικά προγράμματα προθεσμιακών καταθέσεων. Ειδικότερα, οι απλές προθεσμιακές καταθέσεις με ελάχιστο ποσό κατάθεσης τα 5.000 ευρώ έχουν διάρκεια από 1 έως 24 μήνες και το επιτόκιο είναι διαπραγματεύσιμο ανάλογα με το ύψος του κεφαλαίου και τη χρονική διάρκεια της κατάθεσης παραμένοντας σταθερό.

Η προθεσμιακή κατάθεση «Ανεβαίνω με Ευελιξία» είναι 12μηνης διάρκειας με ελάχιστο ποσό κατάθεσης τα 20.000 ευρώ και το επιτόκιο να είναι κατά μέσο όρο από 1,55% έως 1,90% με τον εκτοκισμό να είναι μηνιαίος.

Η προθεσμιακή κατάθεση «Παγκρήτια - Μηνιαία απόδοση» διατίθεται για ποσά από 20.000 ευρώ με τη διάρκεια να είναι 3, 6 ή 12 μήνες και με μηνιαίο εκτοκισμό. Το επιτόκιο ξεκινάει από τα 0,35% και φτάνει έως το 1,3%.

Πηγή: Business Daily